Сегодня рынок Интернет-страхования наиболее развит в США и Евросоюзе. В США, наряду с обычными страховыми компаниями, в Сети представлено большое число страховых брокеров (страховые порталы), которые дают возможность клиенту подобрать необходимую компанию и купить у нее полис через Интернет. В последнее время и ряд украинских страховых компаний заговорил о запуске Web-сайтов. А если вспомнить, что страхование сегодня — неотъемлемая часть туристического бизнеса, вполне закономерно появляются вопросы о новых возможностях, которые получает клиент, приобретающий страховой полис через Интернет. С просьбой прокомментировать ситуацию мы обратились к первому заместителю председателя правления компании «Европейское туристическое страхование» Андрею Николаеву.
- Андрей Михайлович, на какие категории туристов рассчитано электронное страхование?
- Продажа электронных полисов предназначается, прежде всего, для рынка физических лиц, которые предпочитают самостоятельно отправляться в поездку. Другими словами, мы рассматриваем пути дистрибуции своих продуктов не только через рынок юридических лиц в виде брокеров и различных агентов, но и непосредственно для физических лиц. В конце концов, часть клиентов хочет посетить зарубежную страну не с туристической группой, а с целью посетить своих друзей, родственников, либо просто по своим делам. Предоставляя возможность приобрести полис через сайт, мы создаем прямую связь между страховой компанией и человеком, мы даем клиентам новые возможности.
Конечно, я не думаю, что все произойдет просто, будут какие-то рабочие моменты. Но мы говорим об общемировой тенденции, к которой придут все страховые компании. Мы повторяем реализованное в развитых странах, где этот процесс уже идет.
- Как будет, совершаться операция по приобретению полиса через сайт?
- Во всем мире уже активно уходят от бумажных форм, требующих определенных условий хранения и т.д. Система бронирования через Интернет работает в режиме реального времени. При бронировании авиабилета заказчик получает электронное подтверждение, с которым приходит в аэропорт. Фактически электронный билет необходим для того, чтобы быстро найти в базе данных его владельца.
При страховании происходит совершенно аналогичная ситуация. Клиенту предлагаются определенные продукты. Клиент знакомится с ними в Интернете. Выбирает для себя наиболее приемлемый вариант — кликает на кнопку и получает для себя электронное подтверждение. И когда страховая компания получает от этого человека деньги, то она несет за него ответственность. То есть ответственность наступает не раньше даты указанной в договоре страхования и не раньше момента, когда поступила сумма для оплаты услуг. Если уже совсем просто обрисовать ситуацию, то все выглядит так — клиент выбрал продукт на сайте, оплатил его кредитной карточкой и получил электронное подтверждение.
- А если клиент, по старинке, захочет получить на руки бумажный полис?
- Мы ни в коем случае не навязываем своим клиентам ту или иную форму оформления своих отношений со страховой компанией. Нужен ли ему бумажный полис или нет — на сегодняшний день решает клиент. В тех случая, когда клиенту все же понадобятся официальные бумажные полисы страхования, он может получить документы по предоставленному списку агентов компании.
С точки зрения ответственности страховой компании и с точки зрения клиента бумажный полис необязателен. Компания знает, кого она страховала, у нее есть электронные данные — паспортные данные, ФИО. Что клиент компании при электронной форме заключения страхового договора получает на руки? Он получает распечатку того же страхового полиса, но только не на бланке страховой компании. Клиент сам может его распечатать. В полисе будет указана вся необходимая информация: страховая сумма, премия, ФИО, паспортные данные клиента. Кроме того, клиент может распечатать для себя все условия страхования. И в любом случае, при соблюдении всех необходимых условий, страховая компании несет за него ответственность.
- Кроме очевидной экономии времени, какие еще преимущества имеет, электронная форма страхования?
- Будем откровенны, сегодня мало кто из туристов, приобретая туристическую путевку, интересуется своим страховым полисом, так как страховка у крупных туристических компаний входит в общий пакет. С другой стороны, туристическая компания, продавая свой пакет, может сэкономить как раз на страховке. То есть на сегодняшний день страховка подается, но клиент не принимает участия в выборе услуг. Тем более, он лишен возможности выбирать качество продукта. Но он сможет понять, что же он приобрел только тогда, когда страховой случай произошел.
При самостоятельном бронировании клиент хотя бы, как минимум, прочтет, что же он приобретает. Кроме того, вполне может так быть, что турист изначально хотел бы расширить перечень приобретаемых страховых продуктов. Давай те не забывать, что при продаже полисов через агентскую сеть, страховая компания, как правило, платит комиссию. Таким образом, через сайт компания может продавать полис дешевле за счет агентской комиссии. Размер скидки при этом может составлять от 5 до 15% стоимости полиса по усмотрению страховой компании.
В целом, для нас не проблема предложить клиенту ряд бонусов. Сейчас развитие электронного страхования несколько сдерживает украинское законодательство, которое просто не успевает за инновациями в информационной сфере.
- А что говорит, о развитии электронного страхования мировой опыт?
- Наши акционеры создали компании, подобные ЕТС, уже в двадцати странах мира. Недавно представители группы компаний проводили семинар на тему: как за рубежом организована онлайн-продажа страховых полисов в режиме реального времени. Тенденция рынка говорит о том, что люди не хотят идти в офис страховой компании. Старая система уходит в прошлое. Сейчас основные покупатели туристического, и не только, страхового продукта — это пользователи Интернета. Например, наши немецкие коллеги проанализировали основной сегмент рынка, включая всю продажную часть и возрастные категории.
Наиболее часто электронную страховку в Европе покупают люди в возрастном диапазоне от тридцати до пятидесяти лет. Все они пользуются Интернетом. Хотя есть и возрастная группа от четырнадцати лет. Подростки не имеют времени идти в какой-то офис, они и не знают, что это нужно. Зато они умеют прекрасно пользоваться Web-услугами. Тенденция говорит о том, что в Европе в два клика можно уже получить полис. Для Украины это пока нереально. Но в пять — шесть кликов это уже возможно и у нас.
Геннадий Хохлов, Украинский туризм, №4, 2009
